Страхование домашнего имущества или [Hausratversicherung]
Страхование домашнего имущества
Что это и что покрывает?
Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung) — страхует предметы домашнего обихода.
Каждый человек в доме имеет что-то ценное. Например, книги, коллекция пластинок, компьютер, телевизор... Всё, что вы купили, может быть потеряно — очень быстро. Протекающая водопроводная труба может повредить дорогую мебель, или грабители могут украсть дорогие мелочи.
Кроме того, существует риск пожара, молний, штормов и других капризов природы, которые могут нанести ущерб домашнему имуществу.
Страхование домашнего имущества защищает именно от таких рисков.
Кому нужно страхование домашнего имущества?
На вопрос: "Кому нужно страхование домашнего имущества?" можно ответить — почти всем.
Страхование домашнего имущества входит в список необходимых страховых полисов в Германии.
Также рекомендуется финансовая защита, такая как:
Страхование гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung);
Страхование от утраты трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung);
Пенсионное страхование (Altersvorsorge).
Только те, кто не ценит своё имущество, могут обойтись без страхования домашнего имущества.
Страхование домашнего имущества может быть интересно даже студентам, потому что застрахованы не только вещи в доме, но, например, ноутбук в аудитории или в машине.
Что входит в понятие "предметы домашнего обихода"?
Страхование покрывает почти все предметы в доме или квартире, если они находятся в жилом помещении или хозяйственной комнате, по которой оформляется страховой полис.
В случае страхования имущества в частных домах, также учитываются хозяйственные постройки, которые считаются застрахованным местом при определённых условиях. Например, если вор взламывает замок или дверь, это покрывается страхованием домашнего имущества. Даже попытка взлома считается страховым случаем, даже если ничего не украдено. Вандализм также считается застрахованным событием.
Предметы, находящиеся на территории хозяйства, обычно не застрахованы в базовой версии полиса.
Страховые компании также не компенсируют ущерб или кражу предметов, находящихся в саду или на балконе, если стоимость имущества не превышает 500 евро, в зависимости от страховки. Дорогая садовая мебель застрахована, если после использования она хранится в закрытом помещении.
Для полной защиты таких предметов рекомендуется оформить полис более высокого класса.
Что ещё относится к предметам домашнего обихода
различные виды плавательных средств (каноэ, гребные лодки или складные лодки), если они хранятся в доме, подвале или сарае;
фиксированные объекты в доме или на балконе (например, спутниковые антенны или маркизы);
садовые инструменты (газонокосилки и другое оборудование);
игрушечные машины;
(страховые компании могут потребовать хранить ценные вещи в сейфе). Понятие ценности включает также чеки, ювелирные изделия, ручные ковры, произведения искусства и антиквариат.
Исключения и риски, которые (не) покрываются страхованием домашнего имущества
Страхование домашнего имущества в основном покрывает риски повреждения или уничтожения вещей, вызванных пожаром, молнией, затоплением водой, штормом или градом, а также кражу.
Важно. Те, кто боится наводнений, оползней или лавин, должны страховать эти риски отдельно. Исключения также распространяются на повреждения, вызванные авариями или войной.
Возмещаемая сумма
Общая предельная сумма компенсации ущерба легко рассчитывается, зная размер жилой площади.
Практическое правило большинства стран — обычно устанавливается сумма компенсации в размере 650 евро за квадратный метр жилой площади.
Например, для квартиры площадью 70 квадратных метров страховая сумма составит 45 500 евро. 650 евро — это фиксированная ставка. Если расчет основан на площади, то страховая компания в случае ущерба выплатит только 650 евро за квадратный метр.
Это недостаток такого метода расчета компенсации. Страховая компания выплатит максимум 45 500 евро за квартиру площадью 70 квадратных метров.
Другой вариант определения страховой суммы — знать стоимость вашего имущества и оформить полис на общую сумму ценных вещей.
Рекомендация!
Страховую сумму по страховке домашнего имущества следует периодически пересматривать.
В доме могут появляться новые дорогие устройства. Поэтому страхование домашнего имущества — один из видов страхования, который стоит проверять регулярно.
Стоимость страхования
Трудно назвать точную стоимость страхования дома. Страховые взносы зависят от многих факторов. Страховые компании используют разные подходы к оценке рисков.
Стоимость зависит от расположения квартиры или дома, из каких материалов построено имущество, семейного положения застрахованного, статистики краж в районе и др.
Что делать в случае повреждения или кражи
Как упоминалось выше, этот вид страхования покрывает ущерб в случае повреждения имущества и кражи вещей.
Кража
Ужас для всех туристов — вернуться домой и обнаружить квартиру обворованной. Ценности исчезли. Но огорчение и разочарование могут быть компенсированы страховкой.
Чтобы не потерять страховое покрытие, прежде всего необходимо немедленно сообщить о краже в полицию. Затем нужно составить так называемый список украденного имущества (Stehlgutliste) со всеми украденными предметами.
Stehlgutliste
Список должен содержать описание предметов и их стоимость, желательно подтвержденные счета или чеки.
Страховые компании не дают много времени на его подготовку. Поэтому рекомендуется заранее составить список дорогих вещей, даже на этапе выбора страхового покрытия. Его можно оцифровать и хранить в облачном хранилище. После составления общая стоимость вещей будет ясна, и к списку можно будет быстро и легко получить доступ. В случае страхового случая останется только проверить, что именно было украдено.
В 2008 году Верховный земельный суд Кёльна постановил: "список украденных вещей должен быть подан немедленно, без неоправданных задержек."
Срок подачи списка нигде не установлен. Страховые компании требуют отправить список в течение нескольких дней. Бывали случаи, когда при задержке подачи списка страховая компания отказывалась оплачивать ущерб.
Своевременная подача списка оправдана тем, что это помогает полиции начать расследование быстрее, а страховая компания не будет подозревать застрахованного в мошенничестве.
Ущерб
В случае повреждения достаточно простого отчёта о повреждении, в котором описано, что произошло и что было повреждено. Срок подачи отчёта варьируется от нескольких дней до недели, в зависимости от требований страны.
Небрежность
Правило: застрахованный должен всегда вести себя так, чтобы ущерб был минимальным.
Например, после кражи оказывается, что входная дверь была оставлена незапертой.
Вероятнее всего, страховая компания откажет в выплате за украденные вещи полностью или частично. В таких случаях застрахованный получит только часть стоимости потерянного имущества.
Например, суд отклонил иск о возмещении стоимости украденных из машины вещей по страховке домашнего имущества, если дверь была взломана с помощью радиосигнала.
На рынке страхования есть предложения с выплатой фиксированных сумм даже при доказанной небрежности. Обычно они дороже по стоимости.
Природные опасности
Живущие в зоне риска наводнений могут подумать о расширении страхового покрытия так называемыми природными опасностями. Это включает риски наводнений, оползней и лавин.
Многие домовладельцы отказываются от страхования от природных бедствий, считая, что их это не коснётся. Только 45% домовладельцев имеют такое страхование. Сейчас обсуждается вопрос, должно ли страхование от природных бедствий стать обязательным.
Какой вид страхования защищает от наводнений?
Для финансовой защиты от ущерба, вызванного наводнениями и проливными дождями, необходимо так называемое страхование от стихийных бедствий (Elementarschadenversicherung), которое является дополнительной специальной страховкой (spezielle Zusatzversicherung).
Оно может быть оформлено в сочетании со страхованием жилого дома (Wohngebäudeversicherung) или страхованием домашнего имущества (Hausratversicherung), которое обычно покрывает ущерб, вызванный ураганами и градом.
Wohngebäudeversicherung помогает с повреждением дома — поэтому эта страховка важна для владельцев жилья. Страхование домашнего имущества, с другой стороны, покрывает ущер